# Bancarrota: cómo funciona y qué conservas

> La bancarrota es una forma legal de empezar de nuevo. El Capítulo 7 borra muchas deudas en unos meses si tus ingresos califican; el Capítulo 13 es un plan de pagos de 3 a 5 años que puede salvar casa o carro. Presentar detiene casi todos los cobros. Las exenciones de tu estado protegen muchas cosas. Los préstamos estudiantiles, la manutención, los impuestos recientes y las multas normalmente se quedan. Primero debes tomar un curso aprobado.

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## Paso a paso

1. **¿Pensando en bancarrota?** Es un proceso legal para empezar de nuevo cuando las deudas son demasiadas. Así funciona y esto es lo que normalmente conservas.
2. **Hay dos tipos comunes.** El Capítulo 7 borra muchas deudas en unos meses, si tus ingresos califican. El Capítulo 13 es un plan de pagos de 3 a 5 años que ayuda a conservar casa o carro.
3. **Al presentar, se detienen casi todos los cobros.** En cuanto presentas, una “suspensión automática” normalmente detiene llamadas, demandas, descuentos de sueldo y, por un tiempo, el embargo de la casa.
4. **La mayoría conserva casi todas sus cosas.** Las leyes de exenciones protegen cosas como parte del valor de tu casa, un carro, cosas del hogar y cuentas de retiro. Las cantidades dependen de tu estado.
5. **Algunas deudas casi siempre se quedan.** La mayoría de los préstamos estudiantiles, la manutención, la pensión, los impuestos recientes y las multas normalmente no se borran.
6. **Primero toma el curso obligatorio.** Debes tomar asesoría de crédito con una agencia aprobada en los 180 días antes de presentar, y un curso de finanzas antes de que se borren las deudas.
7. **Habla con un abogado de bancarrota.** Muchos dan la primera cita gratis. Pregunta también por otras opciones, como un plan con tus acreedores. La bancarrota queda en tu reporte de 7 a 10 años.
8. **Búscalo de la forma correcta.** Busca con el nombre de tu ciudad o estado. Escoge el sitio oficial: casi siempre termina en .gov. Evita anuncios y sitios que cobran por formularios gratis.

## Lista

- Conoce el Capítulo 7 y el 13
- Presentar detiene casi todos los cobros
- Revisa qué protegen las exenciones
- Conoce qué deudas se quedan
- Toma primero el curso
- Habla con un abogado

## Dos tipos comunes
- **Capítulo 7:** borra muchas deudas sin garantía, como tarjetas y cuentas médicas, muchas veces en 4 a 6 meses. Debes pasar una “prueba de medios” según tus ingresos.
- **Capítulo 13:** un plan de pagos de 3 a 5 años aprobado por la corte. Se usa para ponerse al día con la hipoteca o el carro y conservarlos.

## La suspensión automática
Presentar normalmente detiene llamadas, demandas, descuentos de sueldo y, por un tiempo, el embargo de la casa.

## Qué conservas
Las exenciones protegen cosas como parte del valor de tu casa, un carro, cosas del hogar, herramientas de trabajo y casi todas las cuentas de retiro. Las cantidades dependen de tu estado.

## Deudas que normalmente quedan
La mayoría de préstamos estudiantiles, manutención, pensión, impuestos recientes y multas.

## Pasos obligatorios
Toma asesoría de crédito con una agencia aprobada en los 180 días antes, y un curso de finanzas antes de que se borren las deudas. Hay cuotas federales; las del Capítulo 7 a veces se pagan a plazos o se perdonan.

## Tu crédito
Puede quedar en tu reporte 7 años (Capítulo 13) o 10 años (Capítulo 7), pero muchos empiezan a reconstruir crédito pronto.

## Pide consejo
Muchos abogados dan la primera cita gratis. Pregunta también por alternativas.

## Preguntas comunes

### ¿Pierdo mi casa en una bancarrota?

No necesariamente. Depende del valor, las exenciones de tu estado y si estás al día. El Capítulo 13 ayuda a ponerse al día y conservarla.

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### ¿Puedo presentar sin abogado?

Puedes, pero los errores pueden costarte bienes o el caso. Mucha gente usa abogado, sobre todo en el Capítulo 13.

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## Fuentes oficiales

- [U.S. Courts: bankruptcy basics](https://www.uscourts.gov/)
- [U.S. Trustee Program: approved credit counseling agencies](https://www.justice.gov/ust)
- [CFPB: debt help](https://www.consumerfinance.gov/)

Para encontrar tu oficina local, busca:

- "agencia aprobada asesoría de crédito [tu estado]"
- "[tu estado] exenciones de bancarrota"

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Información general, no asesoría legal ni profesional. Las reglas cambian por estado.
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